ख़राब क्रेडिट स्कोर के कारण हमे किन किन कठिनाईयों का सामना करना पड़ सकता है पूरी जानकारी

क्रेडिट स्कोर क्या होता है?

क्रेडिट स्कोर एक तीन नम्बरों एक की संख्या (300 से 900 के बीच) होती है जो आपकी वित्तीय स्थिति (financial credibility) को दर्शाती है। यह स्कोर इस बात को दर्शाता है कि आप अपने लोन और क्रेडिट कार्ड का भुगतान कितनी ईमानदारी और समय पर करते हैं।
(१ ) 700 या उससे ज्यादा : अगर आपका क्रेडिट स्कोर 700 या उससे ज्यादा है तो आपका क्रेडिट स्कोर अच्छा है |
(२ ) 500 या उससे कम : अगर आपका क्रेडिट स्कोर 500 या उससे कम है तो आपको अपने क्रेडिट स्कोर के लिए चाइना करनी चाहिए और अपने क्रेडिट स्कोर को ठीक करने के लिए आवश्यक निर्णय लेने चाहिए |

भारत में CIBIL (TransUnion CIBIL) Experian, Equifax, और CRIF High Mark जैसी कंपनियां क्रेडिट स्कोर जारी करती हैं। ज आपके लोन, क्रेडिट कार्ड वित्तीय जानकारी इकट्ठी करती है | कि अपने कब लोन लिया भुगतान किया या नही, जब आप पुनः लोन के लिए आवेदन करते है तो आपका क्रेडिट रिकॉर्ड लोन आवेदन के समय आपका क्रेडिट स्कोर चेक करती है, जिसके आधार पर वह निर्णय लेते है कि आपको लोन देना हा कि नही |

क्रेडिट स्कोर कैसे खराब होता है ?

• समय पर EMI और क्रेडिट कार्ड बिल न भरना
  अगर आप अपने लोन की मासिक क़िस्त या क्रेडिट कार्ड का बिल समय पर नहीं भरते हैं तो आपका क्रेडिट स्कोर तेजी से गिर सकता है।
  
• ज्यादा कर्ज लेना
  अगर आप बार-बार लोन लेते हैं या क्रेडिट कार्ड की लिमिट 30 % प्रतिशत से ज्यादा उपयोग करते हैं तो यह आपकी वित्तीय निर्भरता (financial dependency) को दर्शाता है और स्कोर कम हो सकता है।
  
• बार-बार लोन या क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करना
  अगर आप बार-बार लोन या नए क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करते हैं तो बैंक को लगता है कि आपको पैसों की बहुत जरूरत है जिससे आपका स्कोर कम हो सकता है।
  
• पुराने लोन का बैलेंस चुकाने में असफल रहना
  अगर आप किसी लोन को पूरी तरह से नहीं चुका पाते और वह डिफॉल्ट (default) हो जाता है, या देर से क़िस्त जमा करते है तो यह आपके क्रेडिट स्कोर को बहुत तेजी से गिरा सकता है।
  
• क्रेडिट रिपोर्ट में गलतियां
  कई बार क्रेडिट रिपोर्ट में गलत जानकारी (जैसे भुगतान किया लेकिन दिखाया नहीं गया) हो सकता है, जिससे स्कोर कम हो सकता है। इसे सही करवाने के लिए CIBIL या अन्य क्रेडिट ब्यूरो से संपर्क करें।
  
• पुराने क्रेडिट कार्ड को बंद कर देना
  अगर आपके पास कोई पुराना क्रेडिट कार्ड है और आप उसे बंद कर देते हैं तो आपकी क्रेडिट हिस्ट्री कम हो जाती है, जिससे स्कोर गिर सकता है।
  
• गारेन्टर बनने पर लोन डिफॉल्ट होना
  अगर आपने किसी और के लोन के लिए गारंटी दी है और वह व्यक्ति लोन नहीं चुकाता तो इसका असर आपके क्रेडिट स्कोर पर भी पड़ता है। इसलिए कभी भी उन्ही लोगो के गारंटी दे जिन्हें आप अच्छे से जानते व पहचानते हो |

खराब क्रेडिट स्कोर से आने वाली समस्याएं :

अगर आपका क्रेडिट स्कोर (CIBIL स्कोर) खराब हो जाता है तो आपको कई तरह की वित्तीय परेशानियों का सामना करना पड़ सकता है | जो इस प्रकार है :-

बैंक लोन मिलने में दिक्कत

अगर आपका क्रेडिट स्कोर कम है या अपने कोई लोन लिया है और क़िस्त नही चूका रहे तो आपका क्रेडिट स्कोर कम हो जाता है तो बैंक या फाइनेंशियल संस्थान आपको लोन देने से मना कर सकते हैं।

उच्च ब्याज दर (High Interest Rate)

अगर कम क्रेडिट स्कोर होने के बावजूद आपको लोन मिल भी जाता है तो ब्याज दर बहुत अधिक हो सकती है। जिससे आपको बहुत ज्यादा ब्याज देना पड़ सकता है जिससे आप पर कर्ज का बोझ बढ़ जायेगा |

क्रेडिट कार्ड अप्रूवल में समस्या

खराब क्रेडिट स्कोर होने पर नए क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करने पर आपका क्रेडिट कार्ड आवेदन रिजेक्ट हो सकता है और यदि आपके पास क्रेडिट कार्ड है तो उसकी लिमिट कम हो सकती है |

रेंटल अपार्टमेंट लेने में दिक्कत

कई मकान मालिक किरायेदार की क्रेडिट हिस्ट्री देखते हैं जिससे खराब क्रेडिट स्कोर वाले लोगों को घर किराए पर लेना मुश्किल हो सकता है।

बिजनेस लोन मिलने में होने वाली कठिनाई

यदि आप बिजनेस शुरू करना चाहते हैं और आपको लोन चाहिए तो खराब क्रेडिट स्कोर की वजह से बैंक लोन देने से मना कर सकते हैं।

बीमा प्रीमियम बढ़ सकता है

कई बीमा कंपनियां प्रीमियम तय करने के लिए क्रेडिट स्कोर का उपयोग करती हैं। खराब क्रेडिट स्कोर होने पर आपको अधिक प्रीमियम तक भरना पड़ सकता है।

खराब क्रेडिट स्कोर सुधारने के उपाय :

• समय पर EMI और क्रेडिट कार्ड बिल का भुगतान करें
  समय पर भुगतान करना क्रेडिट स्कोर सुधारने का सबसे अच्छा तरीका है।
  
• क्रेडिट कार्ड का सही उपयोग करें
  अपने क्रेडिट कार्ड की लिमिट का 30% से ज्यादा का कार्ड उपयोग न करे अगर आप ज्यादा उपयोग करते है तो बड़ी लिमिट का कार्ड आवेदन करे |
  
• अनावश्यक लोन न लें
  बिना जरूरत के लोन न ले बार बार लोन लेने या आवेदन से आपके क्रेडिट स्कोर कि जाँच होती है जिससे तेजी के साथ आपका क्रेडिट स्कोर नीचे गीता है |
  
• अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की जांच करें
  अपने क्रेद्त स्कोर की समय समय पर जाँच करते रहे कि कोई गलती तो नही हुई है या कोई लोन ऐसा तो नही जिसका आप क़िस्त समय पर दे रहे और वह शो नही कर रहा |
  
• पुराने लोन के रिकॉर्ड रखें
  पुराने लोन को सही तरीके से समय पर चुकाए जिससे आपके क्रेडिट कोर में तेजी से सुधार हो |
  
• सेक्योर्ड क्रेडिट कार्ड लें
  अगर आपका स्कोर बहुत कम है तो आप सेक्योर्ड क्रेडिट कार्ड का उपयोग कर सकते हैं। यह आपको बैंक में अपने खातेमे FD करने के बाद ही आवेदन कर सकते है |
  
• क्रेडिट मिक्स सही रखें
  केवल क्रेडिट कार्ड पर निर्भर न रहें बल्कि पर्सनल लोन या अन्य टाइप के लोन लेकर क्रेडिट मिक्स बनाए रखें। ताकि आपका क्रेडिट स्कोर मजूबत रहे |
  
• फाइनेंशियल सलाह लें
  यदि आपको क्रेडिट स्कोर सुधारने में कठिनाई हो रही है और समझ नही आ रहा कि अपना क्रेडिट स्कोर कैसे सही करे तो आप कसी फाइनेंसियल एक्सपर्ट से सलाह ले |